淺談投注與理財

一、編制預算

（1）預算務必形緒書面，置於明顯的地方，並持續追蹤執行情況。如果將編好的預算擺在抽屜裡，則一點也起不了作用。

（2）必要時可以修正預算。儘管努力地將生活費用維持在預算之內，但生狀況和個人財務發生變化時，就必須調整預算內容。

（3）維持每個月的開銷在預算範圍內。預算符合當前的情況，才具有實用性。如，在每個用的預算中，務必先存所得的10%，當作退休規劃中的款項和投資之用。如果一時無法達成，那麼請開始培養存錢的習慣，努力達成先存下所得的10%的目標。

為應緊急事故之需，應該以現金保留五筆金額至少相當於六個月的薪資的緊急備用基金。年輕時最好依規劃以專款專用的方式存款。如，購汽車，買房子，個人消費由財務專款帳戶支付。未雨綢繆。先向銀行開口，以取得一定的借款信用額度。如果到財務吃緊時才想到向銀行借款，行員可能看你臉色不對而拒絕。堅持執行預算，你必然可以存下更多錢。缺乏經濟概念的人或家庭主婦可以使用家計簿，每個月收支都可一目了然，真正掌握經濟大權。

二、還清債務

是否每經過百貨公司就有刷卡購物的衝動？是否時常到月底時無法還清信用卡的餘額？是否每個月的結算都象去豪賭一場而高舉債台？這些情況都是必須下決心還清信用卡借款和一切債務的明顯訊號，也是開始儲蓄計畫的關鍵時刻。

忍一時即可讓你的結算出現藍字，這是你開始儲蓄計畫的關鍵時刻。一旦咬緊牙關償清負債，一定會驚訝地發現，在預算中可以找到能拿去投資的錢財。

三、強迫儲蓄

一旦作好預算並減少需支付高利息的負債之後，你就可以開始儲蓄。但並不是非要一開始就做到不可。你可以採取漸進的方式，先存下收入的5%，再逐步增加到10%的水準。要記住，若月底再查看省下多少錢，沒有作好存下10%的規劃，那無疑是對自已財務規劃潑了一盆冷水。成為有錢人的第一步是強迫自己儲蓄。你可以從存下每個月收入的5%開始，逐漸增加到10%的水準。

四、為自己和家人買適當的保險

理財的優先工作是想辦法保護自己和家人，應對突然遭遇收入無著（中斷）的狀況。為此，你務必，為自己和家人購買適當的人壽保險和失能保險。須知一旦喪失工作能力，就無固定收入，而且很快就會用完原先的儲蓄。為將來作規劃和為法預料的事情作規劃兩者一樣重要。未將投保人壽保險和失能保險列入考慮，再好的理財規劃都將功虧一簣。甚至可能讓你和家人淪落到靠福利領救濟過日子的窘境。”為將來作規劃”和”為無法預料的事情作規劃”同等重要。理財的第一優先是保護自己和你的家人。你必須先為他們和自己購買適當的人壽保險和失能保險。

五、守住已有的存款

現在，人們已經不像以前，可以一輩子在一個單位上班達30年，並領到可觀的退休金。
就如美國勞工部指出，美國上班族一生可能換6-7次工作。換工作的理由很多，譬如收到公司的解雇通知書，或換工作會有更好的升遷和待遇，或被迫提前退休。所以，工作期間應參加養老退休金計畫，主動扣繳部分薪資，退休後才能領到一筆養老退休金。

六、充分利用公司提供退休金計畫

累積財富重要的一招是充分利用公司提供的退休基金計畫，未參加退休基金計畫，退休時生活馬上會陷入拮据狀態。參加公司的退休金計畫，自動扣繳部分薪資，這筆存款按複利計算，除了強迫儲蓄之外，如此可保退休生活多采多姿。

七、願意承擔投資風險

投資必定有風險，投資股票獲利可觀，風險也大。不過，只要長期持有，可將風險降至最低。超過10年的長期投資幾乎沒有不賺錢的。

為退休生活作準備而進行投資計畫時，最擔心的是辛苦賺來的錢財因投資不當而全部泡湯。承受風險是大部分投資者不願聽到的，結果造成數以千億計的資金存入利息較低的定期存款或購買國庫卷。若考慮通貨膨脹因素，這些低水準的利息，可能被升高的通貨膨脹率侵蝕一空，也使存入的資金購買力年複降低。
很多人分不清風險和價格波動兩個概念。風險是指造成本金損失的可能性；價格波動則指投資標準的市值不斷變動的情況。以定期存款而言是沒有風險存在，你存進1000美元的定存，一定可以拿回1000美元的本金，也並不受價格波動影響。

若投資在股票市場，就在風險存在。尤其是投資期間只有一、兩年時；當然，也有可能因正逢上漲期，市價大幅上揚而獲其利。定存和購買國庫券可以說不存在風險問題，但也無法迅速累積財富。

為退休所作的投資，最重要的一點是必須長期投資。投資股市不必考慮股票時漲時跌的短期現象，也不必理會市場傳出的壞消息。以美國股市下走勢看，長達10年以上的投資幾乎沒有不賺錢的。

股票市場具有自我修正的性質。投資股票要有耐心和勇氣，股價下跌時，最好舵鳥一樣把頭鑽進沙堆，不必理會，靜靜等待股價反彈和再創新高。每當股市充滿壞消息，多數投資者瘋狂殺出時，正是進場的最佳時機，華爾街有句名言：別人不買，你買。別人不賣，你賣。頗值得所有投資人細細推敲。

八、自我控制

一個完美的投資策略可能被幾個倉促的決定毀於一旦。

啟示：保持冷靜，寫下你的投資策略。隨後，在朋友討論之前，不要改變決定。

以上八點就是個人理財密不可少的。